연 5%는 현실적인 수익률인가요?

2026년 4월 기준 1금융권 1년 정기적금은 연 3.0~3.8%, 2금융권 특판 적금은 4% 중후반, 일반 공모펀드·ETF 장기 평균은 연 5~7% 수준입니다. 연 5%는 장기 적립식 상품에서 실현 가능한 보수적 가정이지만, 예금자보호가 되는 은행 적금만으로는 쉽지 않습니다. 위험과 수익률은 비례한다는 점을 잊지 마세요.

물가상승을 감안하면 실질 수익은 얼마인가요?

장기 물가상승률을 연 2.5%로 가정하면 실질 수익률은 약 2.4%p 수준입니다. 30년 월 10만원 적립 시 명목 8,360만원이지만 실질 구매력은 오늘 기준 약 5,800만원 정도입니다. 명목금리와 실질금리 차이는 별도 글에서 다룹니다.

중도 인출하면 복리 효과가 얼마나 줄어드나요?

복리는 '시간의 제곱'으로 커지기 때문에 초반 원금을 건드리지 않는 것이 결정적입니다. 10년 시점에 절반을 인출하면 남은 20년의 복리 기반이 절반으로 줄어, 30년 최종액이 8,360만원에서 약 5,600만원으로 떨어집니다. 비상금은 적립 계좌 밖에 별도로 두세요.

복리의 마법: 월 10만원을 10년·20년·30년 굴리면?

“월 10만원 저축으로는 부자 못 된다”는 말을 흔히 듣습니다. 단리 관점에선 맞는 말이지만, 복리 + 긴 시간이 만나면 결과가 완전히 달라집니다. 본 글은 월 10만원을 연 5% 복리로 10년·20년·30년 각각 굴렸을 때 얼마가 되는지 직접 숫자로 보여드리고, 왜 “기간”이 이자율보다 더 중요한 변수인지 설명합니다.

1. 먼저 결론 — 기간별 최종액

적립 기간	총 납입 원금	최종 평가액 (연 5%)	이자 수익	원금 대비 배율
10년	1,200만원	약 1,560만원	360만원	1.30배
20년	2,400만원	약 4,130만원	1,730만원	1.72배
30년	3,600만원	약 8,360만원	4,760만원	2.32배

월 10만원, 연 5%, 월복리, 기시 납입 기준입니다. 본 사이트의 복리 계산기 기본값과 동일합니다.

기간이 **10 → 20년(2배)**으로 늘면 최종액은 1,560 → 4,130만원으로 2.65배가 됩니다. 단순 비례가 아니라 기하급수적으로 불어납니다. 20 → 30년에서도 4,130 → 8,360으로 2.02배가 되며, 이자 수익만 따지면 1,730 → 4,760으로 2.75배가 됩니다.

2. 왜 기간이 제일 중요할까

복리의 최종액 공식은 다음과 같이 쓸 수 있습니다.

FV = PMT × [((1 + r/n)^(n·t) − 1) / (r/n)] × (1 + r/n)

여기서 t는 기간(년), r은 연 이자율, n은 연 복리 횟수(월복리=12), PMT는 매 기 적립액입니다. 이 식에서 t는 지수 위치에 있고, r은 밑수에 들어갑니다. 즉 이자율을 두 배 올리는 것보다 기간을 늘리는 쪽이 지수적으로 더 크게 작용합니다.

2.1 같은 3,600만원을 모으되 기간을 달리하면

월 30만원 × 10년, 연 5% → 약 4,670만원
월 10만원 × 30년, 연 5% → 약 8,360만원

동일한 총 원금 3,600만원인데 최종액이 약 3,690만원 차이가 납니다. 이 차이가 전부 “시간이 일하게 둔 대가”입니다.

3. 이자율을 올리면 얼마나 달라질까

월 10만원, 30년 기준으로 이자율만 바꿔 보겠습니다.

연 이자율	최종 평가액	이자 수익
3%	약 5,830만원	2,230만원
5%	약 8,360만원	4,760만원
7%	약 12,270만원	8,670만원
10%	약 22,800만원	19,200만원

이자율 2%p(3→5%)가 2,530만원을, 추가 2%p(5→7%)가 3,910만원을 더 만듭니다. 이자율의 효과도 선형이 아니라 기간이 길어질수록 더 벌어집니다. 3% 짜리 은행 적금과 7% 장기 ETF가 10년 차에는 큰 차이가 아니지만, 30년 차에선 2배 가까이 차이가 납니다.

4. 기시 납입 vs 기말 납입

본 사이트 계산기는 **기시 납입(시작 시점 납입)**을 기본으로 합니다. 한국 적금 관행에 맞춘 설정입니다. 동일 조건을 기말 납입으로 바꾸면 복리가 한 기간씩 덜 붙어 최종액이 약 0.4% 줄어듭니다.

월 10만원·30년·연 5% 기시: 약 8,360만원
월 10만원·30년·연 5% 기말: 약 8,320만원

실무상 차이는 크지 않지만, 엑셀의 FV 함수 등과 결과가 달라 보인다면 “언제 납입했다고 가정하는지”를 먼저 확인하세요. 본 사이트 계산기는 기시/기말 모두 지원합니다.

5. 복리를 깨는 세 가지 함정

5.1 중도 인출

30년 중 10년 차에 적립금 절반(약 780만원)을 급하게 인출했다고 가정해 봅시다. 남은 20년은 감소한 원금 기준으로 다시 굴러가므로 최종액은 약 5,600만원으로 떨어집니다. 같은 2,640만원의 원금(월 10만원×30년 = 3,600 중 안 인출된 일부)으로 시간만 잃는 거라서 손실이 생각보다 큽니다. 비상금은 복리 계좌 밖에 따로 두세요.

5.2 세금 미고려

은행 이자에는 이자소득세 15.4%가 부과됩니다. 연 5% 명목 이자가 실질 **연 4.23%**로 떨어집니다. 30년 월 10만원 기준 세후 최종액은 약 7,350만원으로 명목 8,360보다 1천만원 작습니다. 비과세 상품(ISA·IRP·청년도약계좌 등)을 검토할 가치가 있습니다.

5.3 수수료

펀드·ETF·연금저축의 운용보수·판매수수료가 연 1%만 빠져도 30년 뒤 최종액이 약 15% 작아집니다. “1% 수수료”는 “매년 수익의 20%를 수수료로 빼앗긴다”와 거의 같은 의미입니다. 장기 상품일수록 **총보수(TER)**를 반드시 확인하세요.

6. 실전 전략 — 언제 시작해야 할까

“지금 당장”이 정답입니다. 동일한 월 10만원·연 5%를 5년 일찍 시작하면:

25세 시작 → 55세 (30년): 약 8,360만원
30세 시작 → 55세 (25년): 약 5,960만원

5년 차이가 약 2,400만원 차이로 벌어집니다. 같은 금액을 같은 이자율로 5년 덜 넣었을 뿐인데, 5년 어치 납입액(600만원)의 4배 가까운 차이가 납니다. 이게 바로 복리의 마법입니다.

마무리

복리는 “많이 넣는 것”보다 “오래 넣는 것”이 이긴다는 단순하지만 강력한 공식입니다. 본 사이트의 복리 계산기에서 본인의 월 납입액·기간·이자율·기시/기말 옵션을 직접 바꿔보며 숫자의 움직임을 체감해 보세요. 시작이 빠를수록 결과 차이가 큽니다.